Não é incrível quando você percebe e acompanha a evolução de um movimento de mercado, quando ele se torna real e um elemento-chave da estratégia de um setor, de diferentes indústrias, e começa a impactar a vida financeira de milhares e milhões de pessoas? Ainda mais relevante quando esta estratégia passa a transformar todo um ecossistema de empresas, independentemente de tamanho ou porte, e um segmento tão importante quanto o financeiro, ao gerar inúmeras oportunidades de novos negócios e novas fontes de receitas.
Este é o momento do Embedded Finance, também conhecido como Finanças Embarcadas.
O avanço do Embedded Finance
À medida que o mercado avança rápido com a adoção da estratégia Embedded Finance, observamos a distribuição de serviços financeiros sendo realizada por empresas e grupos não financeiros (ex. varejo, saúde, educação, transportes, entre diversos outros). São empresas e plataformas digitais presentes no dia a dia dos consumidores, e que agora têm a oportunidade única de fortalecer suas marcas e seus próprios ecossistemas de negócios e parceiros, ao alavancar a oferta de serviços financeiros para os consumidores finais.
Através do Embedded Finance, estas empresas não financeiras podem ainda entregar experiências financeiras diferenciadas, assim como um relacionamento mais profundo com seus clientes ao suprir suas necessidades financeiras, e no momento exato da interação com estes consumidores.
Imagine sua empresa entregar um empréstimo ou financiamento personalizado, com condições diferenciadas, e que viabiliza um novo negócio, além de receitas financeiras adicionais (e até então não esperadas), ou mesmo um pagamento invisível e sem fricção, que reforça a fidelização e que faz o cliente voltar sempre à sua loja, plataforma ou porque não seu próprio banco digital, criando novos e poderosos fluxos de valor e gerando novas fontes de receitas.
O Embedded Finance é uma estratégia e um “poderoso motor” que impulsiona mais negócios, seja para a sua empresa, seja para seus parceiros de negócio, franqueados, fornecedores, funcionários. A estratégia cria e fortalece seu próprio ecossistema centrado em serviços financeiros, destacando a sua marca e empoderando o consumidor final. É um fato que hoje em dia, a entrega de serviços financeiros e o futuro das finanças já não estão centrados apenas nas instituições financeiras.
O Caso do Varejo
O setor do varejo, em particular, passa por importante processo de transformação. Diante da forte competição, pressão por custos e margens, busca por eficiência e melhores experiências para clientes, os serviços financeiros se tornaram peças fundamentais deste lego, e que estão permitindo avançar com a adaptação e rápida evolução da indústria. O setor do varejo está diante de caminho claro, e uma oportunidade única, que está permitindo amplo acesso a novas receitas financeiras geradas pelos seus clientes e por sua cadeia de valor (ou ecossistema), que inclui fornecedores, distribuidores, funcionários, franqueados, entre outros. Esta oportunidade tem nome e sobrenome, Embedded Finance.
O avanço da tecnologia, das plataformas digitais, das infratechs e regtechs, da regulação bancária e de modelos de compliance e KYC como serviço (as a service), permitiram a entrega de serviços financeiros de forma muito rápida e consistente, reduzindo sensivelmente a necessidade de investimentos, além de permitir a criação e entrega de experiências muito mais fluidas e completas – que muitas vezes são de entregues de forma invisível na jornadas não financeiras do consumidor final.
Quer alguns exemplos de como o Embedded Finance está sendo aplicado a serviços financeiros? Float financeiro consistente, ofertas de crédito e financiamentos, consignado privado, CDC (crédito direto ao consumidor), capital de giro para pequenas e médias empresas (PMEs), portabilidade de salário, antecipação de pagamentos diretamente aos seus pontos de venda, BNPL (Buy know pay later) “de verdade” habilitado pelo PIX, seja com funding próprio e/ou de terceiro, entre outros.
Em particular, a tecnologia aplicada a serviços financeiros está transformando o mercado de crédito no Brasil, suportada pelas estratégias de Embedded Lending e de bancarização. Organizações de todos os portes e segmentos, incluindo as não financeiras podem agora assumir o controle da jornada e oferta de crédito para o consumidor final, ao mesmo tempo em que ampliam o acesso a serviços financeiros, obtém novas fontes receitas, potencializam mais negócios através de operações de crédito, ao mesmo tempo em que simplificam a jornada de compra para seus clientes. Leia mais em: Por que investir em bancarização no varejo? (Giro.tech).
O Banking as a service (BaaS)
O Banking as a service ou BaaS é um modelo de negócio no qual infratechs e instituições financeiras licenciadas (note que pode ser a mesma empresa), disponibilizam seus serviços financeiros, normalmente através de APIs (ou Application Programming Interfaces), para serem consumidos por empresas parceiras, uma fintech ou empresas não financeiras, como uma varejista, mas também empresas de diferentes segmentos, como transportes, viagens, educação, saúde, eventos, entre tantos outras indústrias que possuem negócios, produtos e serviços, que podem ser potencializados pela conexão de serviços e experiências financeiras, tais como empréstimos, conta digital, pagamentos via PIX, boletos, recargas, cartões de crédito.
Uma das grandes vantagens para a empresa não financeira, ao optar pelo uso do modelo de BaaS é que ela pode acelerar de forma rápida e consistente, começar a operar e gerar novas receitas de serviços financeiros, sem a necessidade de adquirir uma licença bancária prévia. Pensando em estratégias de simplificação, redução de custos e time-to-market super acelerado, pode ser um baita diferencial competitivo para o seu negócio!
Regulação do BaaS
Em 29 de outubro de 2024, o Banco Central do Brasil (BCB) submeteu uma consulta pública, com proposta de regulamentação dos modelos de BaaS. A consulta pública ficará disponível até 31 de janeiro de 2025. Leia mais em: https://www.bcb.gov.br/detalhenoticia/20389/nota
A regulação de Banking as a Service é um movimento importante do regulador, e vem para trazer mais transparência, clareza regulatória, propiciar segurança jurídica e confiança para que o modelo BaaS escale, com a certeza de que todos os participantes do ecossistema estão sendo beneficiados e protegidos, em particular, o consumidor final. Ela também deverá promover um ambiente de maior competitividade, e propiciar a adesão de novas empresas, principalmente as não financeiras.
Ao entregar experiências invisíveis e embarcadas aos consumidores, o modelo Embedded Finance, diretamente suportado pela infraestrutura BaaS, promete acelerar muito nos próximos anos. A regulação deverá contribuir para o avanço desta estratégia.
Open Finance
As instituições financeiras, bancos, fintechs, e todo esse vibrante ecossistema financeiro que se forma e cresce, graças ao avanço do Embedded Finance, começaram a reconhecer o imenso potencial de combinar Finanças embarcadas junto com estratégias Open Finance, adotando uma orientação centrada no cliente, na forte personalização e na verticalização de ofertas e serviços. Conversas sobre compartilhamento dos dados e histórico financeiro de clientes, iniciação de pagamentos via PIX e jornada sem redirecionamento, portabilidade de crédito, entre outros serviços disponíveis através do Open Finance, serão discutidas e trabalhadas, de forma cada vez mais frequente, em conjunto com estratégias Embedded Finance.
O Open Finance tornará mais fácil e efetivo para que as instituições financeiras e não financeiras interajam com os consumidores finais e ofereçam propostas extremamente personalizadas com base em conhecimentos sólidos obtidos ao longo de anos de relacionamento com bancos e instituições financeiras.
Conclusão
Ao embarcar os serviços financeiros nos ecossistemas onde os consumidores finais operam, observamos a enorme oportunidade de “destravar valor” para os diversos participantes do mesmo, gerando novas fontes de receitas de serviços financeiros, potencializando novos negócios, alavancando o valor da marca e ultimamente obtendo maior engajamento e recorrência pelos clientes finais. Em algum momento as marcas mais proeminentes provavelmente irão se destacar, porém o valor gerado por estes novos ecossistemas centrados em serviços financeiros, é imensurável!
A boa ou ótima notícia é que o Embedded Finance já é uma realidade, hoje!!
Sua empresa e seu ecossistema pode se destacar neste mercado, gerar novas receitas de serviços financeiros e obter ganhos de eficiência, ao mesmo tempo em que potencializa o uso da tecnologia, análise de dados e insights e se destacando nos quesitos inovação e experiência do cliente.
Não podemos esquecer também que a Inteligência Artificial (IA) está em destaque, os dados e serviços do ecossistema de Open Finance disponíveis, não pensar em estratégias cruzadas que potencializam o uso efetivo e extração de valor dessa imensidão de dados, é perder uma baita oportunidade de diferenciação, potencializada por serviços financeiros.
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