Com mais de 30 milhões de clientes compartilhando seus dados financeiros e um ecossistema robusto que reúne bancos tradicionais, fintechs, cooperativas e instituições financeiras autorizadas, o Brasil destaca-se como líder mundial nessa revolução do setor, impulsionada pelo Open Finance.
Open Finance: o motor dos dados sob controle do consumidor
O Open Finance já mudou o jogo no país, permitindo que os dados financeiros fluam entre as instituições, hoje mais de 900 participantes, com segurança e consentimento do consumidor, tudo isso dentro de um ecossistema digital, seguro e supervisionado pelo Banco Central. Agora é você, cliente, quem decide quando, como e com quem compartilhar seus dados financeiros, e em posse desses dados as instituições financeiras podem ter uma visão mais completa e integrada do perfil e saúde financeira de cada cliente, ampliando as possibilidades de personalização na entrega de serviços financeiros, desde pagamentos, crédito, até investimentos, e dessa forma ampliando o relacionamento com os clientes, e gerando oportunidades de novas receitas.
Se você pensa que adotar o Open Finance já significa estar preparado para o futuro, então segura essa: o que vem por aí com as novas estratégias ligadas à inteligência artificial, com destaque para a Agentic AI, pode fazer com que esta revolução, logo pareça coisa do passado. Como um especialista e alguém que acompanhou de perto diversas transformações no setor financeiro nos últimos anos no Brasil, em particular o Open Finance, posso dizer que essa nova combinação vai transformar a forma como consumimos, ofertamos e gerenciamos serviços financeiros.
O que é Agentic AI e por que ela importa?
Os agentes de IA, potencializados pela IA generativa (ou Gen AI), reinventaram a forma como as instituições financeiras interagem com seus clientes, tornando os serviços financeiros mais acessíveis, eficientes, com entrega de suporte instantâneo e experiências conversacionais e personalizadas.
Porém essa mesma inteligência artificial e a Gen AI que movem estes novos agentes, em grande parte, ainda respondem a comandos de um operador humano para entrar em ação, seja através de assistentes ou copilotos de IA. Agentic AI, entretanto, vai além: é aquela inteligência artificial que não fica só na resposta automática ou modelo pergunta e resposta, ela percebe automaticamente o contexto, decide a melhor ação, toma decisões e age de forma autônoma. Agentic AI é capaz de aprender com o ambiente e com os resultados de suas próprias ações, de melhorar continuamente, processo que chamamos de aprendizado por reforço e, de executar tarefas complexas sem necessitar da execução de um comando ou acompanhamento de um humano, o tempo todo.
Agora, pense em um agente autônomo que não só responde suas dúvidas, mas que entende seu comportamento, antecipa suas necessidades e agora com acesso aos seus dados via Open Finance, negocia as taxas, antecipa riscos e até negocia melhores condições de crédito para você — tudo isso em tempo real, sem que você precise executar nenhum comando para o seu assistente de IA preferido.
Com a estratégia de Agentic AI, podemos levar a automação e serviços financeiros para um novo patamar, inserindo muita inteligência nos processos através da criação de agentes inteligentes de IA, capazes de tomar decisões e executar tarefas de forma autônoma, permitindo que as empresas automatizem completamente processos historicamente complexos, lentos e trabalhosos e que muitas vezes, ainda dependem de muita intervenção humana (e claro, muitas atividades manuais!). Este é um fenômeno é conhecido como hiperautomação.
Agora, imagine ainda um agente autônomo de investimento que gerencia suas finanças, acompanha os movimentos e oscilações de mercado, analisa constantemente o seu portfolio de investimentos, toma decisões otimizadas e alinha estratégias, de forma automática, com seus objetivos e níveis de risco individuais, finalmente empoderando e capacitando os usuários como nunca antes. Agentic AI tem o potencial de revolucionar o setor financeiro, automatizando tarefas complexas e acionando as milhares de engrenagens que impulsionam a tomada de decisões financeiras cotidianas.
Agentic AI + Open Finance: A combinação que transformará dados em inteligência, eficiência e segurança
Mas o que acontece quando juntamos esse oceano de dados do Open Finance com a inteligência artificial Agentic, aquela mesma que age de forma autônoma, toma decisões e executa ações complexas sem depender do comando humano? A resposta é simples: o sistema financeiro brasileiro entra numa nova era, mais inteligente, eficiente, porém não podemos deixar de lado a segurança e a proteção dos seus dados dos consumidores.
O que torna essa união tão poderosa é justamente o uso estratégico dos dados do Open Finance em combinação com processos Agentic AI, e que permitem, entre outros:
Análise de risco mais precisa e dinâmica com dados consolidados e atualizados, a IA autônoma consegue identificar padrões reais e de comportamento em operações financeiras, reduzindo erros e fraudes. Isto pode se traduzir em redução significativa de riscos, fraudes e por que não, indiretamente impactar inadimplência em operações financeiras, como no crédito pessoal e financiamentos.
Personalização com segurança, com ofertas e serviços financeiros sendo moldados para as necessidades reais do consumidor, de forma individualizada e personalizada, mas sempre respeitando seu consentimento e privacidade, graças à governança rígida e estrutura segura do Open Finance.
Automação segura de processos, desde a contratação de financiamentos, a portabilidade de crédito até a entrega de investimentos automatizados, a Agentic AI pode executar ações com base, e respeitando os protocolos seguros do Open Finance, minimizando riscos operacionais e aumentando a eficiência.
Com monitoramento contínuo e prevenção, a IA pode identificar movimentações suspeitas, potencialmente identificando padrões não desejáveis ou conduzido por bots (robôs treinados) em tempo real, acionando mecanismos de proteção antes que qualquer dano aconteça.
Segurança: o alicerce dessa nova revolução
Não dá para falar de dados, IA e Agentes sem falar de segurança. O Open Finance brasileiro investiu pesado em infraestrutura tecnológica e cibersegurança — como exemplo, cerca de 70% dos R$ 95 milhões investidos em 2023 foram para esse fim. Além disso, o sistema é construído sobre APIs padronizadas, seguras e e ambientes controlados, garantindo que o compartilhamento de dados só ocorra de forma segura, com o devido controle de acesso, mas também com o consentimento explícito prévio do cliente, e para finalidades específicas.
Agentic AI pode combinar e complementar a segurança do compartilhamento de dados no Open Banking, implementando mecanismos robustos de autenticação e autorização adicionais, monitoramento em tempo real, validação de camadas adicionais de segurança, permitindo por exemplo, realizar análise comportamental da transação, para garantir que a mesma é legítima e deve ser autorizada um determinado contexto. Dado à capacidade de tomada de decisão autônoma, Agentic AI pode bloquear automaticamente uma transação, em tempo real, frente a um novo tipo de ataque, inclusive diante de um padrão não identificado, nunca visto e que seja diferente do esperado. Esses sistemas também podem gerenciar o consentimento do cliente e garantir que os dados sejam compartilhados apenas com provedores terceirizados autorizados, respeitando padrões autorizados.
Como um agente de segurança de última milha, agentic AI pode se tornar um vigilante 24×7, ou guardião, que aplica uma série de guardrails e evita, por exemplo que qualquer dado sensível ou confidencial saia de um domínio especifico e seja compartilhado com um terceiro não autorizado. Sistemas agentic AI podem reduzir a necessidade de supervisão e intervenção manual, que introduz riscos, e bloquear transações suspeitas de forma instantânea, resultando em operações mais autônomas.
E aqui a proposta não é de reinventar a roda, o próprio ecossistema Open Finance já aplica e ensina diversas boas práticas aqui e que podem ser reaproveitadas. A própria governança do ambiente e ecossistema Open Finance está em constante evolução, com o Banco Central trabalhando para tornar o sistema ainda mais estável, funcional, transparente e seguro.
Toda tecnologia pode ser usada para o bem ou para o mal, isto é fato, assim como tudo que é novo tem o potencial de introduzir novos riscos, porém usada de forma correta e estratégica, Agentic AI tem o potencial não só de potencializar a inovação, mas fazer isso com segurança, e de forma inteligente, protegendo não apenas o sistema como um todo, mas também resguardar o consumidor contra abusos, vazamento de dados e vulnerabilidades.
Como essa combinação vai impactar o mercado?
Agora imagine combinar toda essa transformação que já acontece através do avanço do Open Finance, com o potencial de inovação, eficiência e personalização entregue pela Agentic AI. Uma estratégia impulsionada pela inteligência artificial e com autonomia para navegar neste mar de dados, interpretar padrões, riscos e oportunidades, e agir em nome do consumidor ou mesmo da instituição. O resultado? Serviços financeiros hiperpersonalizados, processos hiperautomatizados e com o mínimo de intervenção humana, investimentos sem fricção, análises decisões de crédito rápidas ou instantâneas, a qualquer hora do dia (24×7), e muito mais por vir.
E que tal mais alguns exemplos práticos?
Crédito mais justo e acessível: Com acesso a dados amplos do Open Finance, a Agentic AI pode identificar riscos reais e oportunidades, no momento exata da interação, oferecendo taxas mais competitivas, personalizadas e inadimplência reduzida.
Transferências e pagamentos inteligentes: Imagine pagamentos e transferências automáticas e programadas para eficiência, e que evitam tarifas desnecessárias, otimizam seu fluxo de caixa, ou ainda simplesmente aprendem e se adaptam aos hábitos de consumo de empresas e pessoas, para sugerir melhorias.
Ativos tokenizados e novos modelos de investimentos: Agentic AI pode facilitar a negociação de ativos tokenizados, se integrar a infraestruturas de Blockchain e tokenização de ativos, fornecendo liquidação automatizada de garantias, títulos e ativos, democratizando o acesso a novos investimentos, antes restritos e com o potencial de tornar o mercado ainda mais eficiente.
Mas e quanto aos novos desafios?
Nem tudo são flores quando pensamos nessa combinação de Open Finance com Agentic AI. Privacidade, segurança, transparência e governança são temas que precisam estar no centro desse debate. A adoção da Agentic AI ainda exige evoluções quanto a maturidade tecnológica, padrões de comunicação e segurança, boas práticas de arquitetura, maturidade tecnológica, skills e habilidades e de processos internos das instituições de forma a integrar estas novas soluções de forma estratégica, consistente, segura e que traga resultados concretos para o negócio, e sem deixar de lado a proteção aos consumidores finais.
O futuro do sistema financeiro está diante de nossos olhos, e com a combinação do poder dos dados do Open Finance, com a inteligência e autonomia da IA e da Agentic AI, e sem deixar de lado a segurança, podemos transformar a forma como lidamos com dinheiro, solicitamos crédito, realizamos investimentos, só para citar alguns exemplos.
Prepare-se para um mercado financeiro ainda mais ágil, eficiente, seguro, inteligente e preparado para trabalhar para você, de forma personalizada, de verdade!
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