A Estratégia centrada nesta nova tríade financeira não é apenas sobre tecnologia, mas sobre reimaginar completamente a experiência financeira entregue a humanos. Quando Stablecoins, Dados/IA e Open Finance se fundem conectados e são (hiper)automatizados através da Agentic AI, destravamos inúmeras novas possibilidades em serviços financeiros e somos capazes de fazer com que o ecossistema financeiro e as instituições trabalhem de forma verdadeiramente inteligente, cada dia de modo um pouco mais autônomo, e sem deixar de lado a centralidade no cliente.
A nova fase da transformação digital em Finanças
A transformação digital nas finanças no Brasil já entrou numa nova fase, destacada por uma tríade digital em serviços financeiros. Essa abordagem vai muito além das inovações tradicionais ao reunir três forças fundamentais: Stablecoins e Tokenização, Dados e IA e Open Finance – três pilares que unidos, irão entregar diferencial competitivo para as instituições financeiras, porém agora com uma mudança importante e estratégica – todos esses pilares são impulsionados por uma camada de Agentes e Agentic AI, que conecta, coordena e potencializa essa infraestrutura tecnológica e de serviços financeiros, funcionando como uma espécie de cérebro digital, que entrega novos modelos de interação, baseados em agentes autônomos que são capazes de agir, personalizar experiências de atendimento aos clientes e até mesmo negociar e pagar em nome destes.
O Brasil conquistou o protagonismo mundial em Open Finance, com mais de 30 milhões de clientes que autorizam o compartilhamento de dados, além de um ecossistema financeiro robusto que inclui bancos, fintechs, cooperativas e instituições financeiras autorizadas, tornando o ambiente ideal para inovar de forma ainda mais profunda. O compartilhamento de dados financeiros dos clientes, antes rígido, fragmentado e guardado de forma quase que blindada e a “sete chaves” pelas instituições financeiras, passou a ser realizado de forma mais dinâmica e segura, com a autorização e consentimento do próprio cliente, abrindo espaço para uma nova fase de hipersonalização real, que permite a criação e o lançamento acelerado de novos produtos, serviços e experiências financeiras.
Ao unir dados amplos de consumidores, em grande escala, com o uso intensivo da inteligência artificial e da GenAI (Generative AI ou IA generativa), e utilizando estratégias centradas em Agentes de IA, criamos um novo cenário em que sistemas aprendem, decidem e agem com autonomia, analisando riscos e oportunidades em tempo real, personalizando ofertas instantaneamente, ou mesmo barrando fraudes antes mesmo que elas se concretizem.
O ganho é evidente e caracterizado por experiências financeiras únicas, contextualizadas e personalizadas, além de potencial segurança adicional para o consumidor.
As stablecoins, a tokenização e os meios de pagamento
No universo dos meios de pagamento, as stablecoins representam uma revolução silenciosa, ao permitirem transações digitais com liquidação instantânea, custos reduzidos, vinculação a contratos inteligentes e integração facilitada através de mecanismos de interoperabilidade e auditabilidade. Representa uma evolução natural para uma economia cada vez mais programável e eficiente.
A tokenização, que possui uma relação simbiótica com Stablecoins, não é apenas “mais uma nova tecnologia ou tendência”, é uma infraestrutura fundamental e o elemento que permite a transformação de ativos físicos e financeiros tradicionais em componentes ou ativos programáveis e novas garantias financeiras.
Através do processo de tokenização, esses novos ativos financeiros agora podem:
⦁ Ser gerenciados de forma inteligente e autônoma por Agentes de IA e técnicas de Agentic AI
⦁ Se conectar de forma inteligente e dinâmica à infraestrutura e serviços do Open Finance, para obtenção de dados e histórico financeiro adicional do consumidor.
⦁ Se integrar a de mecanismos de pagamentos inovadores tais como o PIX , pagamentos recorrentes via PIX automático, também através do Open Finance.
⦁ Habilitar novos mecanismos inovadores de segurança, como por exemplo, a geração de identidades digitais descentralizadas (ou Decentralized Digital Identities ou DID), potencialmente utilizando os dados do próprio Open Finance.
Agentic AI: conexão, harmonia e automação financeira
A nova “cola” que fará todas essas capacidades funcionar em harmonia é a Agentic AI e o uso de Agentes automatizados pela IA. Mais do que assistentes digitais pessoais, ou mesmo copilotos, agora estamos falando de agentes inteligentes que entendem o contexto, participam do processo, antecipam necessidades, negociam ativamente as melhores condições e otimizam recursos de forma proativa e autônoma.
Se o Agentic AI é a camada de conexão que garante a tomada de ações e decisões de forma inteligente e autônoma, a Tokenização através de estruturas Blockchain garante rastreabilidade ampla para reguladores e instituições financeiras, com acesso seguro a novos ativos e garantias financeiros, enquanto o Open Finance, através de suas regras e protocolos de segurança, é o terceiro elemento que permite a entrega de segurança e a confiança necessárias para esse novo ecossistema financeiro do futuro.
Um exemplo prático: seu novo agente financeiro digital
Agora, imagine uma nova espécie de agente financeiro digital, que aplica essa tríade, tendo acesso a estas tecnologias e estruturas financeiras, conectando ao seu histórico e comportamento financeiro, que lembra de você e das interações passadas, e que pode buscar as melhores taxas, proteger contra golpes inéditos (sim, Agentic AI pode prever e bloquear uma nova assinatura ou padrão de ataque nunca antes visto) e manter seus produtos financeiros e, quem sabe seus investimentos, sempre alinhados aos seus objetivos.
Dentro desse novo ecossistema financeiro, agora acessível através deste novo Agente Digital, impulsionado pela IA, GenAI e aprendizado de máquina em tempo real, surgem soluções inovadoras, criativas, ou mesmo inéditas, entre elas:
⦁ Concessão de crédito ajustada em tempo real ao perfil do clientes.
⦁ Pagamentos autônomos e flexíveis para otimização e ajustáveis ao fluxo de caixa da empresa.
⦁ Gestão inteligente e automatizada de portfólio e carteiras de investimentos.
O grande diferencial competitivo desta nova estratégia da tríade digital, está justamente na soma de suas partes independentes: os três pilares se fortalecem mutuamente, construindo diferenciais tecnológicos difíceis de replicar, novas oportunidades inovadoras de geração de receitas, abordagens de segurança cada vez mais preventivas, preditivas e responsivas, entregando confiança para evolução e adaptação constantes, frente ao cenário de negócios, cada vez mais desafiador, que enfrentamos atualmente.
Uma nova estratégia e novos desafios à vista
Isso tudo, claro, traz inúmeros desafios para as instituições financeiras: segurança, privacidade, compliance, ética, reputacional e imagem, além de muita maturidade tecnológica são fundamentais. Novos critérios para transparência, auditabilidade, accountability, além de proteção aos dados e direitos dos consumidores serão pré-requisitos para manter a confiança nesse novo ambiente de negócios hiperautomatizado e hiperpersonalizado.
Implementar esta nova estratégia requer um novo mindset, uma nova cultura, revisão de estratégias corporativas, além de pesados investimentos em:
⦁ Infraestrutura robusta, integração e preparação de Dados, treinamento de modelos e aprendizado de máquina (ou Machine Learning) avançado de IA e LLMs, segurança avançada e governança de dados, entre outros.
⦁ Integração nativa com Dados, Iniciação e pagamentos via Open Finance – é uma oportunidade incrível para o desenvolvimento contínuo de IA, representado pelos grandes modelos de linguagem (Large language models ou LLMs) e uso de dados adicionais muito ricos oriundos de pagamentos (sempre com consentimento do consumidor).
⦁ Aplicação de estruturas dinâmicas de RAG (Retrieval-Augmented Generation), técnicas de finetuning, pré-treinamento, destilação e adaptação dos modelos para uma linguagem ainda mais especializada no negócio, orientada e hiperpersonalizada para o perfil do consumidor.
⦁ Adoção gradual de stablecoins (o alinhamento a regulações atuais e futuras é fundamental) e tokenização de ativos fomentando um ecossistema ainda mais aberto, seguro, e com ampliação de formas de acesso e disponibilidade de novas garantias.
⦁ Construção de um ecossistema de Agentes de IA, APIs (Application programming interfaces) e sistemas realmente interoperáveis, seguros e que entregam robustez, confiança e maturidade para lançar produtos conectados, serviços ágeis e novas experiências digitais até então inimagináveis.
O futuro do setor financeiro caminha para uma era de hiperpersonalização e centralidade no cliente, onde a automação será invisível, as interfaces humanas e as decisões financeiras ocorrerão em tempo real, orquestradas por inteligências artificiais que aprendem, previnem riscos e tratam cada cliente de maneira única.
Neste novo panorama, o papel da instituição financeira não será apenas de ofertar produtos e serviços, mas orquestrar o ecossistema, entregar experiências incríveis, e liderar a jornada financeira – dentro da rotina do consumidor e se comunicando através da sua própria linguagem.
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