A recente notícia da saída da empresa Visa do Open Banking nos Estados Unidos deixou evidente as incertezas regulatórias e os desafios envolvidos no compartilhamento de dados financeiros e para o avanço do movimento Open Banking no país. Os debates sobre privacidade de dados, responsabilidades, interoperabilidade e segurança seguem intensos nesse mercado e, ao mesmo tempo, abrem espaço para um ambiente mais competitivo e dinâmico, pautado pela inovação tecnológica.
Em uma pesquisa sobre atitudes bancárias digitais realizada pelo Chase, divisão de varejo do banco americano J.P. Morgan, publicada em 13 de fevereiro de 2024, foi constatado que 86% dos consumidores dos EUA preferem administrar todos os seus serviços bancários por meio de um único aplicativo. Além disso, grande parte destes consumidores utiliza regularmente ferramentas digitais que exigem a vinculação de contas bancárias.
Outro estudo relevante de janeiro de 2025 revela que a Plaid, empresa líder em integração segura entre contas bancárias e aplicativos financeiros, conecta cerca de 50% da população adulta dos Estados Unidos que possui contas bancárias, a aplicativos de terceiros e serviços fintech. Atualmente, a Plaid já oferece conectividade para mais de 100 milhões de adultos norte-americanos, facilitando o acesso, o compartilhamento de dados e a gestão financeira digital em larga escala.
Nos Estados Unidos, a adoção de mecanismos de compartilhamento de dados financeiros, como o Open Banking, é liderada pelo próprio setor financeiro e impulsionada por parcerias estratégicas com Fintechs, respondendo principalmente à demanda dos consumidores por aplicativos integrados e experiências digitais avançadas. Ao contrário do Brasil, onde iniciativas como o Open Finance são guiadas pelos órgãos reguladores e possuem regras claras, o mercado americano evolui sob acordos privados e padrões voluntários, sem uma regulamentação centralizada e padronizada.
Em meio a esse cenário, a ascensão da Agentic AI ou IA Agêntica — inteligência artificial autônoma e adaptativa — no mercado americano, se apresenta como potencial catalisador de novas ondas de transformação no setor financeiro. Agentes autônomos, baseados em IA, podem contribuir para superar barreiras regulatórias, automatizando checagens de KYC (know your customer ou conheça seu cliente) e atividades de compliance, personalizando jornadas financeiras dos clientes, além de elevar padrões de segurança e prevenção a fraudes.
O movimento da Visa ao encerrar suas operações de Open Banking nos Estados Unidos evidencia os grandes desafios do setor para avançar nesse tema, especialmente diante da dificuldade de estabelecer padrões abertos, resolver disputas legais e definir claramente os direitos sobre os dados financeiros dos consumidores. O elevado nível de incerteza regulatória e as divergências entre bancos, fintechs e reguladores sobre acessos, proteção e remuneração dos dados tornam o ambiente ainda mais complexo e incerto para novos avanços estruturados nesta área.
Agentic Web: potencial acelerador do Open Banking no mercado americano?
Neste contexto, ganha destaque o conceito de Agentic Web, ou Web Agêntica. Enquanto Agentic AI é a base tecnológica que fornece agentes autônomos e proativos capazes de tomar decisões, planejar e executar tarefas em ambientes digitais, Agentic Web é uma evolução natural onde agentes digitais autônomos navegam, interagem, buscam informações, realizam tarefas complexas na internet por conta própria, e orientadas por ações automatizadas, com mínima intervenção humana e sempre orientados a alcançar objetivos específicos.
Imagine um ecossistema inteligente e multiagentes, composto por agentes digitais autônomos e especializados, que navegam automaticamente por diferentes plataformas e sites, negociam condições, integram dados, agregam contas e executam operações financeiras — tudo de forma fluida, automatizada e online, sem necessidade de navegação manual ou intervenção humana direta, integrados facilmente em seus canais preferidos (seja um aplicativo da Fintech ou quem sabe diretamente no próprio ecommerce). Nesse ambiente, atividades como pagamentos invisíveis, contratação automatizada de crédito e consultas financeiras são orquestradas por Agentes autônomos de IA e realizadas online de forma fluida e coordenada.
Essa capacidade de orquestração única entregue pelos agentes de IA tem o potencial de tornar jornadas, operações e transações financeiras mais ágeis, seguras e personalizadas, elevando a experiência do usuário a um nível superior de eficiência e conveniência.
E não se engane: a Web Agêntica vai muito além da simples atualização do tradicional processo de Screen scraping. Enquanto técnicas baseadas em Screen scraping (ou raspagem de tela) se limitam à extração manual ou automatizada de dados visuais apresentados nas interfaces dos sites, normalmente com pouca inteligência ou flexibilidade, o conceito de Agentic Web representa um verdadeiro salto qualitativo.
A Agentic Web transforma a experiência digital ao permitir que agentes de IA, impulsionados por modelos avançados de linguagem (LLMs ou large language models), naveguem e interajam com múltiplos sites e APIs aplicando raciocínio contextual, adaptação dinâmica e automação avançada. Esses agentes executam operações seguras e personalizadas, conectando dados e serviços por meio de novos padrões e protocolos, como o Model Context Protocol (MCP) criado pela empresa Anthropic, e perseguindo objetivos definidos pelo usuário — tudo de maneira autônoma.
Em vez de apenas capturar informações estáticas, os agentes da Web Agêntica navegam, realizam operações financeiras, automatizam jornadas e orquestram ações no ambiente digital, criando um ecossistema inteligente que redefine o conceito de experiência do consumidor.
Importante observar que esses novos agentes digitais e autônomos também podem se adaptar mais rapidamente a novas regulamentações, legislações e processos internos de instituições financeiras, facilitando e automatizando atividades de compliance, combatendo fraudes e expandindo o acesso a serviços financeiros inovadores. Essa flexibilidade não só pode acelerar a adoção e implementação de práticas como o Open Banking, mas também potencializar a personalização, eficiência e inclusão financeira no ambiente digital, tornando operações mais seguras, automatizadas e acessíveis.
Desafios para a adoção da Web Agêntica
As estratégias baseadas em Agentic Web e Agentic IA também devem enfrentar importantes desafios para adoção, especialmente no que tange a iniciativas como Open Banking nos EUA. Entre os principais obstáculos estão a fragmentação regulatória, a ausência de normas federais uniformes para o compartilhamento de dados financeiros e a carência de integração e comunicação eficiente entre bancos e fintechs, o que dificulta a interoperabilidade das plataformas e o acesso padronizado às informações financeiras dos consumidores.
Apesar do enorme potencial, tecnologias de inteligência artificial como a GenAI (Generative AI ou IA generativa) e os LLMs, diretamente relacionados à Web Agêntica, ainda são recentes e impõem desafios extras para adoção. Garantir privacidade, segurança e consentimento explícito dos usuários no compartilhamento de dados financeiros também é vital para gerar confiança e viabilizar práticas de Open Banking em larga escala. Além disso, transparência, rastreabilidade e governança nas decisões dos próprios agentes autônomos serão fundamentais para dar clareza quanto ao uso correto e responsável dos dados dos clientes, estabelecendo um ambiente seguro e confiável.
Conexão com o Brasil: Open Finance e o papel transformador da Agentic AI
No Brasil, o ecossistema de Open Finance (ou Finanças abertas) é uma referência global. Nossa regulação evoluiu além do Open Banking tradicional, e passou a abranger outros produtos como seguros, empréstimos, financiamentos, investimentos e câmbio, chegando ao modelo atual do Open Finance. Agentic AI pode se integrar a esse ecossistema, potencializando novos casos de uso, experiências e jornadas financeiras com automação inteligente, decisões autônomas, personalização avançada e robustez de segurança — como agentes inteligentes que analisam operações financeiras em tempo real, eles identificam riscos, monitoram anomalias e podem inclusive bloquear transações, tudo de forma dinâmica e eficiente.
No Brasil, a consolidação de figuras como o Iniciador de transações de pagamentos (ITP), aliado a serviços de pagamentos instantâneos como o Pix e pagamentos recorrentes como o Pix automático, combinados com agentes autônomos de IA, podem inaugurar uma nova era de pagamentos instantâneos inovadores e verdadeiramente sem barreiras. Tudo acontece nos bastidores: pagamentos, parcelamento, portabilidade de crédito, propostas de financiamento e crédito consignado, personalizadas e ajustadas conforme o contexto do usuário e da empresa. O resultado desta poderosa combinação? mais inclusão, melhores experiências financeiras, eficiência e simplificação para o consumidor, além de previsibilidade de novas receitas para negócios de todos os tamanhos.
Caso Prático: Financiamento Imobiliário no Brasil empoderado por Agentic AI
Para ilustrar de forma prática, apresento um exemplo de caso de uso que demonstra claramente os benefícios de integrar essas diferentes estratégias e tecnologias.
Imagine um processo de financiamento imobiliário totalmente digital, iniciado e conduzido pela plataforma WhatsApp, onde agentes autônomos de IA, impulsionados por técnicas de IA Agêntica, interagem diretamente com o cliente pelo dispositivo móvel. Esses agentes coletam informações, monitoram todas as etapas da operação, analisam o perfil financeiro e de risco de cada consumidor e pesquisam, em tempo real, as melhores opções de crédito disponíveis no mercado. Todo esse processo é potencializado por dados adicionais relacionados à saúde financeira dos clientes, obtidos através da integração e do compartilhamento de informações financeiras via Open Finance.
Todo o fluxo de contratação do financiamento – desde as conversas iniciais com os clientes com uso de linguagem natural, publicação de documentos e comprovantes requeridos pelos clientes, simulação das ofertas pelo sistema, envio de propostas personalizadas até as orientações de acompanhamento, são etapas conduzidas através do WhatsApp, proporcionando agilidade e conveniência. As interações humanas são mínimas, pontuais e extremamente assertivas, com insights e ações recomendadas pelos próprios Agentes de IA participantes do processo.
Após a aprovação do financiamento e o consentimento expresso do cliente, uma agenda de pagamentos futura é automaticamente criada. O próprio cliente realiza o pagamento das parcelas, e todo o processo conta com o suporte do iniciador de pagamentos (ITP) e do Pix Open Finance. A conexão com o sistema Open Finance garante total liberdade para usar recursos e serviços de diferentes de contas bancárias e carteiras digitais, de modo totalmente integrado e com o consentimento prévio do cliente, proporcionando mais agilidade, conveniência e controle pelos clientes e segurança nas transações.
O processo de financiamento imobiliário pode ser significativamente aprimorado com o uso de garantias tokenizadas como colaterais digitais, vinculadas a ativos reais, como imóveis ou títulos públicos. Essa abordagem viabiliza modelos inovadores de crédito, nos quais a vinculação automática das garantias ocorre por meio de tecnologia blockchain, proporcionando maior agilidade na aprovação, melhores condições de financiamento e elevados níveis de segurança, transparência e eficiência no registro e na gestão dessas operações. Além disso, as garantias tokenizadas promovem maior liquidez dos ativos e reduzem custos e burocracias, tornando o acesso ao crédito mais democrático e acessível.
Adicionalmente, a adoção de agentes de IA possibilita a atualização mais rápida, e muitas vezes automática, das condições comerciais, renegociações e ajustes em contratos, pagamentos e na gestão dos colaterais, sempre que houver mudanças no perfil de risco do cliente ou surgirem melhores oportunidades de negociação. Essa dinâmica torna o ciclo de financiamento imobiliário muito mais inteligente e ágil, promovendo eficiência e personalização, ao longo de toda a jornada contratual.
O resultado é uma jornada financeira de contratação de financiamento imobiliário, muito mais fluida, personalizada e integrada: desde o onboarding simplificado do cliente na plataforma até o gerenciamento descomplicado e pagamentos flexíveis — realizados a partir de qualquer instituição financeira conectada ao Open Finance. A possibilidade de iniciar e conduzir todo esse processo por meio de uma interface simples e conversacional, como a do WhatsApp, pode aumentar significativamente a eficiência, reduzir custos e ampliar o acesso ao crédito imobiliário no Brasil, promovendo ainda mais a inclusão financeira para a população.
Conclusão
Mercados como EUA e Brasil, cada um de sua maneira, podem se beneficiar das estratégias Agentic AI e Agentic Web. Nos Estados Unidos, a inteligência autônoma e sistemas multiagentes têm potencial para destravar inovação, personalização de serviços e automação de compliance em um ambiente regulatório e de normas legais mais fragmentadas, acelerando a adoção de técnicas Open Banking por iniciativa das próprias empresas, bancos e fintechs.
Já no Brasil, onde o Open Finance alcançou alto nível de maturidade e padronização, a integração da Agentic AI ao ecossistema financeiro deve promover ganhos expressivos em automação e personalização da jornada do consumidor final. Essa sinergia simplifica processos, amplia o acesso ao crédito e promove inclusão financeira, além de elevar a experiência do cliente com jornadas hiperpersonalizadas, ágeis e seguras.
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