A recente notícia da saída da empresa Visa do Open Banking nos Estados Unidos deixou evidente as incertezas regulatórias e os desafios envolvidos no compartilhamento de dados financeiros e o avanço do movimento Open Banking nesse mercado. Os debates sobre privacidade de dados, responsabilidade, interoperabilidade e segurança seguem intensos nesse mercado e, ao mesmo tempo, abrem espaço para um ambiente mais competitivo e dinâmico, pautado pela inovação tecnológica.
Em uma pesquisa sobre atitudes bancárias digitais realizada pelo Chase, divisão de varejo da J.P. Morgan, publicada em 13 de fevereiro de 2024, foi constatado que 86% dos consumidores preferem administrar todos os seus serviços bancários por meio de um único aplicativo. Além disso, grande parte utiliza regularmente ferramentas digitais que exigem a vinculação de contas bancárias.
Outro estudo relevante de janeiro de 2025 revela que a Plaid, empresa líder em integração segura entre contas bancárias e aplicativos financeiros, conecta cerca de 50% da população adulta dos Estados Unidos com contas bancárias a aplicativos de terceiros e serviços fintech. Atualmente, a Plaid já oferece conectividade para mais de 100 milhões de adultos norte-americanos, facilitando o acesso, o compartilhamento de dados e a gestão financeira digital em larga escala.
Nos Estados Unidos, a adoção de mecanismos de compartilhamento de dados financeiros, como o Open Banking, é liderada pelo próprio setor financeiro e impulsionada por parcerias estratégicas com Fintechs, respondendo principalmente à demanda dos consumidores por aplicativos integrados e experiências digitais avançadas. Ao contrário do Brasil, onde iniciativas como o Open Finance são guiadas pelos órgãos reguladores e possuem regras claras, o mercado americano evolui sob acordos privados e padrões voluntários, sem uma regulamentação centralizada e padronizada.
Em meio a esse cenário, a ascensão da Agentic AI ou IA Agêntica — inteligência artificial autônoma e adaptativa — no mercado americano, se apresenta como potencial catalisador de novas ondas de transformação no setor financeiro. Agentes autônomos, baseados em IA, podem contribuir para superar barreiras regulatórias, automatizando checagens de KYC (know your customer ou conheça seu cliente) e atividades de compliance, personalizando jornadas financeiras dos clientes, além de elevar padrões de segurança e prevenção a fraudes.
O movimento da Visa ao encerrar suas operações de Open Banking nos Estados Unidos evidencia os grandes desafios do setor para avançar nesse tema, especialmente diante da dificuldade de estabelecer padrões abertos, resolver disputas legais e definir claramente os direitos sobre os dados financeiros dos consumidores. O elevado nível de incerteza regulatória e as divergências entre bancos, fintechs e reguladores sobre acesso, proteção e remuneração dos dados tornam o ambiente ainda mais complexo e incerto para novos avanços estruturados nesta área.
Agentic Web: um novo acelerador do Open Banking americano?
Neste contexto, ganha destaque o conceito de Agentic Web, ou Web Agêntica. Enquanto Agentic AI é a base tecnológica que fornece agentes autônomos e proativos capazes de tomar decisões, planejar e executar tarefas em ambientes digitais, Agentic Web é uma evolução natural onde agentes digitais autônomos navegam, interagem, buscam informações, realizam tarefas complexas na internet por conta própria, e orientadas por ações automatizadas, com mínima intervenção humana e sempre orientados por objetivos de negócio.
Imagine um ecossistema inteligente e multiagentes, composto por agentes digitais autônomos e especializados, que navegam por diferentes plataformas, negociam condições, integram dados, agregam contas e executam operações financeiras — tudo de forma fluida, automatizada e online, sem necessidade de intervenção humana direta, integrados facilmente em seu canal preferido (aplicativo da fintech ou quem sabe diretamente no próprio ecommerce). Nesse ambiente, atividades como pagamentos invisíveis, contratação automatizada de crédito e consultas financeiras são orquestradas por Agentes de IA e realizadas online de forma fluida e coordenada, sem a necessidade de intervenção humana direta.
Essa capacidade de orquestração única entregue pelos agentes de IA tem o potencial de tornar jornadas, operações e transações financeiras mais ágeis, seguras e personalizadas, elevando a experiência do usuário a um nível superior de eficiência e conveniência.
E não se engane: a Web Agêntica vai muito além de uma simples atualização do tradicional screen scraping. Enquanto técnicas de screen scraping se limitam à extração manual ou automatizada de dados visuais apresentados nas interfaces dos sites, normalmente com pouca inteligência ou flexibilidade, o conceito de Agentic Web representa um salto qualitativo.
A Agentic Web transforma a experiência digital ao permitir que agentes de IA, impulsionados por modelos avançados de linguagem (LLMs ou large language models), naveguem e interajam com múltiplos sites e APIs aplicando raciocínio contextual, adaptação dinâmica e automação avançada. Esses agentes executam operações seguras e personalizadas, conectando dados e serviços por meio de novos padrões e protocolos, como o Model Context Protocol (MCP) criado pela empresa Anthropic, e perseguindo objetivos definidos pelo usuário — tudo de maneira autônoma.
Em vez de apenas capturar informações estáticas, os agentes da Web Agêntica navegam, realizam operações financeiras, automatizam jornadas e orquestram ações no ambiente digital, criando um ecossistema inteligente que redefine o conceito de experiência do consumidor.
Importante observar que esses novos agentes digitais e autônomos também podem se adaptar rapidamente a novas regulamentações, legislações e processos internos de instituições financeiras, facilitando e automatizando atividades de compliance, combatendo fraudes e expandindo o acesso a serviços financeiros inovadores. Essa flexibilidade não só pode acelerar a adoção e implementação de práticas como o Open Banking, mas também potencializar a personalização, eficiência e inclusão financeira no ambiente digital, tornando operações mais seguras, automatizadas e acessíveis.
Desafios para a adoção da Web Agêntica
As estratégias baseadas em Agentic Web e Agentic IA também devem enfrentar importantes desafios para adoção, especialmente no que tange a iniciativas como Open Banking nos EUA. Entre os principais obstáculos estão a fragmentação regulatória, ausência de normas federais homogêneas para o compartilhamento de dados financeiros, além da falta de comunicação e interfaces entre bancos e fintechs, dificultando iniciativas de interoperabilidade entre os sistemas.
Apesar do enorme potencial, tecnologias como GenAI (Generative AI ou IA generativa) e LLMs ainda são recentes e impõem desafios extras para adoção. Garantir privacidade, segurança e consentimento explícito dos usuários no compartilhamento de dados financeiros é vital para gerar confiança e viabilizar práticas de Open Banking em larga escala. Além disso, transparência, rastreabilidade e governança nas decisões dos agentes autônomos serão fundamentais para dar clareza ao uso dos dados por clientes e reguladores, estabelecendo um ambiente seguro e confiável.
Conexão com o Brasil: Open Finance e o papel transformador da Agentic AI
No Brasil, o ecossistema de Open Finance (ou Finanças abertas) é uma referência global. Nossa regulação evoluiu além do Open Banking tradicional, e passou a abranger outros produtos como seguros, empréstimos, financiamentos, investimentos e câmbio, chegando ao modelo atual do Open Finance. Agentic AI pode se integrar a esse ecossistema, potencializando novos casos de uso, experiências e jornadas financeiras com automação inteligente, decisões autônomas, personalização avançada e robustez de segurança — como agentes inteligentes que analisam operações financeiras em tempo real, eles identificam riscos, monitoram anomalias e podem inclusive bloquear transações, tudo de forma dinâmica e eficiente.
No Brasil, a consolidação de figuras como o Iniciador de transações de pagamentos (ITP), aliado a serviços de pagamentos instantâneos como o Pix e pagamentos recorrentes como o Pix automático, combinados com agentes autônomos de IA, podem inaugurar uma nova era de pagamentos instantâneos inovadores e verdadeiramente sem barreiras. Tudo acontece nos bastidores: pagamentos, parcelamento, portabilidade de crédito, propostas de financiamento e crédito consignado, personalizadas e ajustados conforme o contexto do usuário e da empresa. O resultado desta poderosa combinação? mais inclusão, melhores experiências financeiras, eficiência e simplificação para o consumidor, além de previsibilidade de novas receitas para negócios de todos os tamanhos.
Caso Prático: Financiamento Imobiliário no Brasil empoderado por Agentic AI
Para ilustrar de forma prática, apresento um exemplo de caso de uso que demonstra claramente os benefícios de integrar essas diferentes estratégias e tecnologias. Imagine um processo de financiamento imobiliário digital, iniciado e conduzido via aplicativo WhatsApp, onde agentes autônomos de IA, empoderados pelas técnicas da IA Agêntica, interagem com o cliente diretamente pelo aplicativo, coletam dados, monitoram a operação, analisam o perfil financeiro e de risco de cada consumidor e consultam as melhores opções de crédito disponíveis no mercado, tudo em tempo real, e graças à integração com o Open Finance.
Todo o fluxo de contratação – desde as conversas iniciais com os clientes com uso de linguagem natural, publicação de documentos requeridos pelos clientes, simulação das ofertas pelo sistema, envio de propostas personalizadas até as orientações de acompanhamento, são etapas conduzidas através do WhatsApp, proporcionando agilidade e conveniência. As interações humanas são mínimas, pontuais e extremamente assertivas, com insights e ações recomendadas pelos próprios Agentes de IA participantes do processo.
Após a aprovação do financiamento e o consentimento expresso do cliente, uma agenda de pagamentos futura é automaticamente criada. O próprio cliente realiza o pagamento das parcelas, e todo o processo conta com o suporte do iniciador de pagamentos (ITP) e do Pix Open Finance. A conexão com o sistema Open Finance garante total liberdade para usar recursos e serviços de diferentes de contas bancárias e carteiras digitais, de modo totalmente integrado e com o consentimento prévio do cliente, proporcionando mais agilidade, conveniência e controle pelos clientes e segurança nas transações.
O processo de financiamento também poderia ser significativamente aprimorado ao permitir o uso de garantias tokenizadas como colaterais digitais, vinculadas a ativos reais como imóveis ou títulos públicos. Essa abordagem possibilita modelos inovadores de financiamento, com a vinculação automática de garantias reais, facilitando aprovações e propiciando melhores condições de crédito, com segurança, transparência e eficiência no registro. Além disso, a adoção de agentes de IA permite a atualização mais rápida, e potencialmente automática de condições comerciais, renegociações e ajustes nos contratos, pagamentos e utilização dos colaterais, sempre que houver mudanças no perfil de risco do cliente ou surgirem melhores oportunidades de negociação. Isso garante uma dinâmica muito mais automatizada, inteligente e ágil para todo o ciclo de financiamento.
O resultado é uma jornada financeira de contratação de financiamento imobiliário, muito mais fluida, personalizada e integrada: desde o onboarding simplificado do cliente até o gerenciamento descomplicado e pagamentos flexíveis — realizados a partir de qualquer instituição financeira conectada ao Open Finance. A facilidade de iniciar e conduzir esse processo por através de uma simples conversa no WhatsApp tem o potencial de aumentar a eficiência, reduzir custos e democratizar ainda mais o acesso ao crédito imobiliário no Brasil e levar inclusão financeira para mais pessoas.
Conclusão
Mercados como EUA e Brasil, cada um da sua maneira, podem se beneficiar das estratégias Agentic AI e Agentic Web. Nos Estados Unidos, a inteligência autônoma e sistemas multiagentes têm potencial para destravar inovação, personalização de serviços e automação de compliance em um ambiente regulatório e de normas legais mais fragmentadas, acelerando a adoção de técnicas Open Banking por iniciativa das próprias empresas, bancos e fintechs.
Já no Brasil, onde o Open Finance alcançou alto nível de maturidade e padronização, a integração da Agentic AI ao ecossistema financeiro deve promover ganhos expressivos em automação e personalização. Essa sinergia simplifica operações, potencializa o acesso ao crédito e à inclusão financeira, e aprimora a experiência do cliente por meio de jornadas hiperpersonalizadas, mais simples e seguras.
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