Você conhece o Embedded Finance?
O embedded finance (ou finanças embarcadas) é um modelo emergente de distribuição de software que está prestes a remodelar o setor de serviços financeiros que conhecemos. O Embedded finance consiste em permitir que empresas não-financeiras (uma varejista ou um ecommerce, por exemplo) ofereçam produtos e serviços financeiros, através de seus próprios canais, diretamente aos seus clientes finais, no momento exato da interação e mantendo o controle total sobre a experiência destes clientes.
Colocando de maneira simples, o Embedded Finance permite que qualquer empresa gerencie e ofereça serviços financeiros inovadores, de maneira simples, transparence e integrada à jornada não financeira do cliente. Integra perfeitamente diversas formas de meios de pagamentos (pix, débito, crédito), produtos de seguros ou até mesmo investimentos nas experiências de consumo do usuário final.
Ao abstrair a funcionalidade bancária e de seguros em tecnologia, o Embedded Finance permite que qualquer marca ou comerciante integre rapidamente e, a baixo custo, serviços financeiros inovadores em novas jornadas e experiências dos clientes. Um exemplo simples é o consumidor pagar por uma viagem de um aplicativo de trasporte compartilhado tal como o Uber. No modelo embarcado, você não pega, nem seleciona seu cartão de crédito no final da viagem para realizar o pagamento. Os designers de jornada digitais da Uber possibilitaram que os pagamentos fossem incorporados à experiência de conseguir uma carona, assim como para o motorista, ao permitir que este receba seus proventos financeiros no momento certo, diretamente em sua conta e de forma transparente.
O Embedded Finance tem o potencial de fornecer experiências personalizadas aos clientes com a ajuda dos dados que obtém destes consumidores. O fenômeno do embedded finance dá sinais de aceleração através de novas tendências na indústria financeira, como por exemplo, o BNPL (buy now, pay later), o “compre agora e pague depois”, modelo mais conhecido como crediário digital no Brasil. O BNPL está se tornando popular em diversos países do mundo, tais como EUA e Australia e seu crescimento representa um passo importante para a expansão do fenômeno do embedded finance.
Para vocês terem uma idéia do potencial de geração de valor do modelo para o setor financeiro, um estudo do Business Insiders aponta que o Embedded Finance representa uma oportunidade de U$7.2 trilhões de dólares em 10(dez) anos até 2030. Somente nos Estados Unidos da América deve representar cerca de U$230 bilhões de novas receitas para o setor em 2025, versus U$22.5 bi em 2020 (922% de crescimento em 5 anos).
E parece que o mercado brasileiro começa a compreender o potencial de crescimento do embedded finance em termos de geração de valor para o setor financeiro. Em 03 de Outubro de 2021, o Banco PAN anunciou ao mercado a compra da Mosaico, empresa de tecnologia dona dos sites de consumo Buscapé, Zoom e Bondfaro.
A operação, que será realizada via troca de ações, torna o Banco PAN o banco digital com uma plataforma gigante de marketplace e crédito do país. O novo marketplace nasce com 4,2 bilhões de reais de GMV (volume bruto de mercadorias transacionadas) em uma plataforma proprietária que possui ferramentas exclusivas, tais como: cashback, comparador de preços, cerca de 400 lojas integradas e modelo “buy now pay later” operacional que deverá será escalado para a oferta de crédito e seguros. O objetivo do Banco PAN é formar um novo ecossistema para o cliente, oferecendo uma jornada completa a seus clientes, desde a aquisição dos produtos do seu interesse, oferta de cashback, meios de pagamento e crédito integrados. Mais detalhes na matéria da Exame, publicada em 03 de Outubro de 2021: Banco PAN compra a Mosaico, dona de Buscapé, Bondfaro e Zoom | Invest | Exame
Novas tendências em serviços financeiros
Novos competidores entregando novas experiências a todo momento e um novo mercado à frente com oportunidades para as instituições financeiras e empresas não-financeiras como varejistas e plataformas de ecommerce.
Nos próximos posts vou falar mais do embedded finance, como ele funciona, como ele pode habilitar novos modelos de negócios, impulsionar novas plataformas digitais baseadas em uso intensivo de dados, Marketplaces, BaaS (banking as-a-service), pagamentos instantâneos, além de entregar experiência hiper-personalizada e conectada com a jornada do financeira do cliente.
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